आपने अक्सर देखा होगा, कि जब लोग लोन लेने के लिए जाते है तो कई बड़े और प्रतिष्ठित बैंक उन्हें लोन देने से इंकार कर देते है | जबकि आज के डिजिटल युग में बैंकों द्वारा लोगो को फ़ोन के माध्यम से लोन देने की पेशकश की जाती है | ऐसे में यह प्रश्न उठता है, कि आखिर फ़ोन से लोंन के लिए पेशकश करनें वाले बैंक कुछ लोगो को लोन देने से माना क्यों कर देते है | इसका सबसे बड़ा कारण है, आपका सिबिल खराब होना। यदि आपने समय से लिए गये लोन नहीं भरा है या क्रेडिट कार्ड बिल का पेमेंट समय पर नहीं किया है, तो निश्चित रूप से आपका सिबिल स्कोर खराब है।
आम जिंदगी में कई लोग फाइनेंशियल लेन-देन में काफी लापरवाह होते हैं, इसका परिणाम यह होता है कि उन्हें अपने सिबिल स्कोर ख़राब हो जानें का अंदाजा ही नहीं होता है | ऐसे में उनके द्वारा लोन के लिए किये गये आवेदन पर बैंक उन्हें लोन देने से मना कर देते है | Minimum/Ideal Cibil Score for Loan अर्थात लोन लेने के लिए कितना सिबिल स्कोर होना चाहिए ?
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सिबिल का फुल फॉर्म (CIBIL Full Form)
Cibil (सिबिल) का फुल फॉर्म “Credit Information Bureau India Limited (क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड)” है | यह एक ऐसी कंपनी है जो विभिन्न कंपनियों, फर्मों और व्यक्तियों के क्रेडिट रिकॉर्ड के प्रबंधन और रखरखाव का कार्य करती है | जिसके आधार पर लोन देने वाले संस्थान लोन का वितरण करते हैं।
सिबिल स्कोर क्या है (CIBIL Score Kya Hai)
सिबिल स्कोर ट्रांस यूनियन सिबिल (Trans Union CIBIL) द्वारा जारी किया गया तीन अंकों का स्कोर है, जो किसी व्यक्ति की साख अर्थात क्रेडिट का मूल्यांकन करता है। यह स्कोर व्यक्ति के पेमेंट हिस्ट्री या व्यक्ति द्वारा लिए गए लोन या क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट उपयोग दर आदि जैसे कई कारकों पर विचार करने के बाद जारी किया जाता है।
सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। लोन देने वाली बैंकों या अन्य वित्तीय कम्पनियों के अनुसार, यदि किसी का सिबिल स्कोर 750 या उससे अधिक है तो इसे एक अच्छा स्कोर माना जाता है| ऐसे स्कोर वाले आवेदकों को अपेक्षाकृत आसानी से और अधिकांश मामलों में फाइनेंशियल कम्पनियों द्वारा तुरंत लोन या क्रेडिट कार्ड प्रदान करती है।वहीं यदि आपका स्कोर 300 के करीब है, तो यह खराब स्कोर है और लोन मिलने की संभावना कम हो जाती है।
कई लोन देने वाले वित्तीय संस्थान अन्य लागू कारकों के साथ-साथ अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए पूर्व-अनुमोदित ऋण (Pre-approved Loan) भी प्रदान करते हैं। कई ऋण देने वाली बैंकें 750 से कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को क्रेडिट कार्ड और ऋण भी प्रदान करते हैं। हालांकि ऐसे ऋणों के लिए ब्याज दर आम तौर पर अधिक होती है या ऐसा व्यक्ति केवल कम मात्रा में ऋण या क्रेडिट कार्ड सीमा के लिए पात्र हो सकता है।
बैंक या वित्तीय संस्थान सिबिल स्कोर का उपयोग क्यों करते हैं (Why Do Banks or Financial Institutions Use CIBIL Scores?)
जरूरतमंद लोगो को लोन देना किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान का मुख्य कार्य होता है। लोन देने वाली बैंकों और अन्य फाइनेंसियल इंस्टीटूशन ने अपने ऋण उत्पादों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए किसी व्यक्ति के लिए कई पात्रता मानदंड निर्धारित किए हैं। ऐसी योग्यताओं में क्रेडिट या सिबिल स्कोर किसी भी लोन प्रोडक्ट्स के लिए उधारकर्ता की पात्रता मानदंड को प्रभावित करने वाला एक महत्वपूर्ण कारक है।
यह एक ऋणदाता को पात्र उधारकर्ताओं को लोन प्रदान करने और संभावित नुकसान या गैर-निष्पादित परि संपत्तियों (Non-performing Assets) के विरुद्ध उनके हितों की रक्षा (Protecting Interests) करने में सहायता करता है।
लोन लेने के लिए कितना सिबिल स्कोर होना चाहिए (CIBIL Score Should be Required to Avail the Loan)
सिबिल स्कोर लोन लेने के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करता है। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, लोन या क्रेडिट कार्ड पर बकाया की वापसी, ऋण आवेदन की आवृत्ति, चल रहे ऋणों की संख्याऔर कई अन्य कारकों के आधार पर आपकी क्रेडिट का आकलन करता है। सिबिल स्कोर को 300 और 900 के बीच के पैमाने पर मापा जाता है, जिसमें 900 उच्चतम और 300 निम्नतम को दर्शाता है। लोन लेने के लिए आसानी से पात्र होने के लिए किसी भी व्यक्ति को आमतौर पर न्यूनतम 750 सिबिल स्कोर बनाए रखने की आवश्यकता होती है।
एक अच्छा सिबिल स्कोर आपके लोन आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना सुनिश्चित करता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता है, कि आप पर्सनल लोन, होम लोन या कार लोंन ले रहे है बल्कि आपका स्कोर 750 से ऊपर है, तो लोन देने वाले संस्थान आपको कम विभिन्न प्रकार के लाभ जैसे- कम ब्याज दर, लंबी चुकौती अवधि, अधिक ऋण राशि आदि प्राप्त कर सकते है | इसके अलावा यदि आपका सिबिल स्कोर 700 और 900 के बीच है, तो इस तरह के स्कोर से डॉक्यूमेंटेशन की प्रक्रिया तेज़ और आसान हो जाएगी। जब होम लोन की बात आती है, तो आप संपत्ति की कुल लागत का 80% तक की उम्मीद कर सकते हैं ।
हालाँकि पर्सनल लोन के मामले में ऐसे मानक निर्धारित नहीं किए जा सकते क्योंकि यह एक असुरक्षित ऋण है। लोन की राशि आपके द्वारा लोन के लिए दिए गए उद्देश्य और स्कोर के आधार पर भिन्न हो सकती है। कार लोन के मामले मेंकोई विशिष्ट स्कोर नहीं है, जो आपको योग्य बनाता है। कार लोन के लिए आवेदन करते समय आश्वस्त रहने के लिए 700 से ऊपर का स्कोर रखने की सलाह दी जाती है।
सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक (Factors Affecting CIBIL Scores)
आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले करक इस प्रकार है-
- क्रेडिट कार्ड के लिए समय पर भुगतान करना।
- लोन की ईएमआई समय पर चुकाना।
- केवल न्यूनतम देय राशि बल्कि संपूर्ण बकाया राशि का भुगतान न करना।
- क्रेडिट कार्ड बिलों और लोन की ईएमआई का भुगतान न करना या देर से भुगतान करना |
- क्रेडिट कार्ड को अधिकतम या लगातार क्रेडिट सीमा के 75% से अधिक का उपयोग करना।
- क्रेडिट कार्ड पर सिर्फ मिनिमम देय का भुगतान करना ।
- विशेष रूप से असुरक्षित रूपों में बहुत अधिक ऋण प्राप्त करना।