लगभग सभी लोगो का सपना होता है, कि उनका अपना घर हो| लेकिन घर खरीदने के लिए काफी पैसो की जरूरत होती है, जिसके लिए लोन लेना लोगो की पहली पसंद होती है| लोन लेते समय लोग अक्सर यह जानना चाहते है, कि उन्हें कितना लोन मिलेगा, या अपनी प्रॉपर्टी पर वह कितना लोन ले सकते है| सामान्य तौर पर घर या फ्लैट खरीदने के लिए होम लोन लिया जाता है| लेकिन कई बार मकान रिपेयर करवाने के लिए भी लोग होम लोन लेते है| होम लोन लेते समय आवेदक की यही इच्छा होती है, कि वह ज्यादा से ज्यादा लोन ले पाए, ताकि वह अपने घर को पूरी तरह से बनवा सके या उसका रेनोवेशन करवा सके|
अच्छा सिबिल स्कोर होने पर आवेदक 70-90% तक लोन राशि प्राप्त कर सकता है, लेकिन कुछ व्यक्ति अपनी प्रॉपर्टी पर 100% होम लोन लेने की बात करते है, ऐसे में सवाल उठता है, कि क्या सच में 100% होम लोन लिया जा सकता है| अगर आप भी 100% होम लोन के बारे में जानकारी लेना चाहते है, तो यहाँ पर आपको 100% होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें (Home Loan Tips) के बारे में बता रहे रहे है|
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100% होम लोन कैसे ले (100% Home Loan)
अगर आप 100% होम लोन लेना चाहते है, तो उसके लिए आपको एलटीवी अनुपात को समझना होगा| होम लोन में एलटीवी अनुपात संपत्ति मूल्य का प्रतिशत होता है, जिसके आधार पर कोई बैंक या वित्तीय संस्था किसी संपत्ति पर ऋण दे सकती है| आवेदक द्वारा होम लोन लेने से पहले LTV (Loan to Value) अनुपात की जांच कर यह सुनिश्चित किया जा सकता है, कि उसे संपत्ति की वास्तविक कीमत से ज्यादा ऋण नहीं मिलेगा| एलटीवी में वृद्धि करने से ऋणदाता का जोखिम बढ़ जाता है, तथा कम एलटीवी अनुपात होने से होम लोन के ब्याज पर कम ब्याज दर की स्थिति मिल सकती है| एलटीवी का फार्मूला इस प्रकार है:-
एलटीवी अनुपात (%) = उधार ली गई राशि/संपत्ति मूल्य X 100
उदाहरण:- अगर आप 1 करोड़ की कीमत वाला घर खरीद रहे है, और बैंक आपको 70% एलटीवी अनुपात प्रदान कर रहा है, तो आप अधिकतम 70 लाख रूपए तक लोन ले सकते है|
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एलटीवी के लिए आरबीआई के दिशानिर्देश (RBI Guidelines for LTV)
भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी दिशानिर्देशों के अनुसार यदि लिए गए होम लोन का एलटीवी अनुपात 30 लाख रूपए या उससे कम रहता है, तो ऋण राशि संपत्ति की कीमत का 90% तक हो सकती है| इसके अलावा ऋण राशि 30 लाख रूपए से अधिक और 75 लाख रूपए तक होने पर एलटीवी दर को 80% तक निर्धारित किया गया है| वही अगर ऋण राशि 75 लाख रूपए से अधिक है, तो उसके लिए एलटीवी दर 75% रखी गई है|
इस तरह से अगर एलटीवी अनुपात 90% है, तो संपत्ति की कीमत का न्यूनतम 10% आपको अपनी जेब से देना होगा, और बाकि राशि का आप लोन प्राप्त कर सकते है| घर की संपत्ति का आंकलन करने पर आपको जो न्यूनतम डाउन पेमेंट देना होगा, उसका आंकलन एलटीवी अनुपात से कर सकते है|
एलटीवी अनुपात और होम लोन की पात्रता (LTV Ratio and Home Loan Eligibility)
अगर एलटीवी अनुपात कम है, तो आवेदक के होम लोन लेने की पात्रता अधिक होगी| इसी तरह से एलटीवी अनुपात के कम होने से बेहतर शर्त के साथ होम लोन जिसमे आकर्षक ब्याज दर भी शामिल है, मिलने की संभावना अधिक बढ़ जाएगी| जब कोई व्यक्ति होम लोन के लिए आवेदन करेगा, तो ऋणदाता द्वारा ग्राहक को एलटीवी अनुपात के बारे में सूचित किया जाएगा| ऐसे में अगर एलटीवी अनुपात निचले स्तर पर है, तो आवेदक ऋणदाता के साथ आकर्षक ब्याज और लंबी पुनर्भुगतान अवधि के लिए बात कर सकता है| कम एलटीवी अनुपात होने पर आप अधिक लाभ ले सकते है, होम लोन की ब्याज दर सिर्फ इसलिए कम हो सकती है, क्योकि इसमें आपको ऋण देना कम जोखिम में शामिल है|
100% होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें (100% Home Loan Apply)
भारतीय रिज़र्व बैंक की गाइडलाइन के अनुसार कोई भी व्यक्ति किसी भी बैंक से 100 फीसदी होम लोन नहीं प्राप्त कर सकता है| क्योकि बैंक प्रोटोकॉल के अनुसार कोई भी बैंक 100% होम लोन की पेशकश नहीं कर सकता है|
अगर आप 30 लाख रूपए से नीचे राशि का होम लोन लेते है, तो आपको अधिकतम मूल्य का 90% ऋण मिल जाएगा, और अगर आप 30 लाख रूपए से अधिक और 75 लाख रूपए तक लोन लेते है, तो आपको संपत्ति मूल्य का 80% ऋण प्राप्त कर सकते है| इसके अलावा 75 लाख रूपए से अधिक राशि वाले होम लोन को चुनने पर आप संपत्ति का 75% तक ऋण ले सकते है|
लेकिन अगर आप 100% होम लोन प्राप्त करना चाहते है, तो टर्म लोन इसमें आपकी मदद कर सकता है, किन्तु बैंक अभी संपत्ति पर 100% लोन नहीं दे रही है| इसलिए अगर कोई व्यक्ति 100% होम लोन लेने की बात करता है, तो यह बिल्कुल संभव नहीं है|
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होम लोन लेने से संबंधित टिप्स (Home Loan Tips)
अगर आप होम लोन लेने जा रहे है, तो आप कुछ बातो को जरूर ध्यान में रखे, जो इस प्रकार है:-
- डिस्काउंट और ऑफर:- होम लोन लेते समय आप उस समय चल रहे, डिस्काउंट और ऑफर का भी लाभ ले सकते है| इसलिए जब आप होम लोन के लिए आवेदन करे, तो चल रहे ऑफर्स के बारे में जरूर पता कर ले| लेकिन सिर्फ आकर्षक ऑफर्स देखकर ज्यादा जल्दबाजी न करे, इससे आप मुश्किल में पड़ सकते है| बेहतर यही होगा, कि आप उन ऑफर्स की पूरी जानकारी प्राप्त कर ही ऑफर का लाभ उठाए|
- अनुभवी व्यक्ति की सलाह:- अगर आप होम लोन लेने जा रहे है, तो आप अपने साथ एक ऐसा व्यक्ति ले जाए, जो पहले कभी होम लोन ले चुका हो या, उसे होम लोन से जुड़ी जानकारी हो|
- ब्याज की तुलना:- किसी भी एक बैंक में होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले आप कई बैंको में जाकर होम लोन की ब्याज दर जरूर पता कर ले, और फिर तुलना कर ले, इससे आपको पता चल जाएगा, कि किस बैंक में होम लोन की ब्याज दर कम है|
- छोटी ईएमआई से बचें:- जब आप कोई लोन लेते है, तो उस रकम को आप ब्याज के साथ मासिक किस्तों में चुकाते है| आप जितने ज्यादा समय के लिए लोन लेंगे, आपकी EMI उतनी ही छोटी बनेगी, लेकिन आपको ब्याज भी उतना ही ज्यादा चुकाना पड़ेगा| इसलिए आप छोटी EMI के चक्कर में न पढ़कर उतना ही लोन ले, जिसकी EMI आप आसानी से चुका सके|
- फोर्स क्लोजिंग फीस:- अगर आपने 20 वर्ष के लिए होम लोन लिया है, और बीच में आपके पास कही से पैसा आ जाता है, तो आप उस पैसे से लोन को समय से पहले ही चुका सकते है| ऐसे में आपको फोर्स क्लोजिंग फीस कितना देना होगा, के बारे में पहले से पता होना चाहिए|
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