घर की मरम्मत के लिए लोन कैसे प्राप्त करे ? Home Improvement/Repair Loan – पात्रता व ब्याज़ दर

आपका घर ही आपकी पहचान है, यह उस जीवन को दर्शाता है, जिसे आपने अपने और अपने परिवार के लिए बनाया है। आप इन चार दीवारों के अन्दर सबसे सुरक्षित महसूस करते हैं, जहां सब कुछ आरामदायक और परिचित है। जैसे-जैसे आपका परिवार बड़ा होता जाता है, वैसे-वैसे आपके सपने भी बढ़ते जाते हैं,और इन्ही सपनों के आधार पर आप अपने घर में कुछ बदलाव करते है, अर्थात घर की मरम्मत या नवीनीकरण के बारें में सोंचते है | लेकिन घर के इस बदलाव में आपका बजट आपका साथ नही देता है |

ऐसे में आप बैंक से वित्तीय सहायता प्राप्त कर सकते है | आज कई ऐसे बैंक और फाइनेंसियल इंस्टीटूशन है, जो नया घर खरीदनें या घर की मरम्मत करनें के लिए लोन प्रदान करते है | यदि आप भी अपने घर की घर की मरम्मत के लिए लोन लेना चाहते है, तो घर की मरम्मत के लिए लोन कैसे प्राप्त करे ? इसकी जानकारी देने के साथ ही आपको यहाँ Home Improvement/Repair Loan – पात्रता व ब्याज़ दर के बारें में बाते जा रहा है |

डीएचएफएल होम लोन कैसे प्राप्त करे

होम लोन क्या है (What is Home Loan)

एक घर/आवास लोनजिसे एक बंधक (Mortgage) के रूप में भी जाना जाता है | साधारण शब्दों में कहे, तो एक होम लोन एक घर खरीदनें के लिए किसी बैंक या वित्तीय संस्थान से उधार ली गयी राशि है | हालाँकि होम लोन का दायरा सिर्फ घर खरीदनें तक ही सीमित नही है | जमीन या प्लाट खरीदनें से लेकर उसकी मरम्मत या नवीनीकरण तक कई तरह के उद्देश्यों के लिए होम लोन लिया जा सकता है |

आमतौर पर बैंकों और कंपनियों से जो पैसा उधार दिया जाता हैं। उधारकर्ता को आसान मासिक किस्तों या ईएमआई में ब्याज के साथ ऋण राशि वापस चुकानी पड़ती है | जो कि लोन की प्रकृति के आधार पर 10-30 वर्षों के बीच भिन्न हो सकती है।

भारत में होम लोन के प्रकार (Home Loans Types in India)

गृह ऋण (Home Loan)

यह घर खरीदने के लिए लिया जाने वाला सबसे आम प्रकार का होम लोन है। कई हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां, सार्वजनिक बैंक और निजी बैंक हैं, जो आवास ऋण प्रदान करते हैं | जहां आप अपनी पसंद का घर खरीदने और मासिक किश्तों में लोन चुकाने के लिए पैसे उधार लेते हैं। आप फाइनेंसिंग के रूप में घर के बाजार मूल्य का 80%-90% तक प्राप्त कर सकते हैं।

गृह निर्माण ऋण (Home Construction Loan)

गृह निर्माण ऋण यह भी होम लोन प्रकार है | यदि आपके पास पहले से ही जमीन का एक भूखंड या प्लाट है और आपको उस जमीन पर घर बनाने के लिए धन की आवश्यकता है। तो आप इसके लिए होम लोन ले सकते है |

गृह विस्तार ऋण (Home Extension Loan)

मान लीजिये कि आपके पास पहले से ही एक घर है और आप बढ़ते परिवार को समायोजित करने के लिए दूसरे कमरे या किसी अन्य मंजिल के साथ घर का विस्तार करना चाहते है। तो आप गृह विस्तार ऋण आपके इस उद्देश्य को पूरा करनें के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

गृह सुधार ऋण (Home Improvement Loans)

गृह सुधार ऋण घर के नवीनीकरण या मरम्मत के लिए लोन प्रदान किया जाता है | यदि मौजूदा समय में घर में कोई खराबी है, जैसे कि घर के आंतरिक या बाहरी हिस्से को पेंट करना, प्लंबिंग, विद्युत प्रणाली को अपग्रेड करना, छत को वॉटरप्रूफ करना आदि के लिए आप गृह सुधार ऋण ले सकते है |

समग्र गृह ऋण (Composite Home Loan)

इस प्रकार का होम लोन उस भूमि के भूखंड या प्लाट को खरीदने के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है, जहां आप एक घर बनाना चाहते हैं | इस लोन के अंतर्गत प्लाट खरीदनें से लेकर उस पर निर्माण करना भी शामिल होता है | हालाँकि इस प्रकार के लोन में आपको लोन राशि चुकानें के लिए एक लम्बी समय अवधि मिलती है |

होम क्रेडिट से पर्सनल लोन कैसे ले ?

घर की मरम्मत के लिए लोन देने वाले वित्तीय संस्थान (Home Loan Lending Financial Institutions)

वर्तमान समय में ऐसे कई बैंक और वित्तीय संस्थान है, जो अलग-अलग ब्याज दरों पर होम लोन मुहैया कराते हैं | यहाँ तक कई बैंकों की ओर से ब्याज दरों में छूट का भी प्रावधान किया गया है। ज्यादातर बैंक मामूली सी प्रोसेसिंग फीस लेकर आराम से ग्राहक को होम लोन देते हैं, वह भी बहुत कम अवधि में। भारत में होम लोन या घर की मरम्मत के लिए लोन देने वाले बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान इस प्रकार है-

बैंक ऑफ बड़ौदा गृह मरम्मत ऋण (Bank of Baroda Home Repair Loan)

ब्याज दर	6.85% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	30 वर्ष तक
प्रोसेसिंग फीस	ऋण राशि का 0.50% तक [न्यूनतम 7,500 रुपये (अग्रिम देय)मैक्स 20,000 रुपये]
अधिकतम ऋण राशि	रु.10 करोड़ मौजूदा संपत्ति के नवीनीकरण/सुधार/मरम्मत के लिए लाभ उठाया जा सकता है
मोराटोरियम अवधि	36 महीने की मोराटोरियम अवधि उपलब्ध

टाटा कैपिटल होम रेनोवेशन लोन (Tata Capital Home Renovation Loan)

ब्याज दर	10.99% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	6 वर्ष तक
प्रोसेसिंग शुल्क	ऋण राशि का 2.00% तक
प्रीपेमेंट पेनल्टी	लोन लेने की तारीख से 6 महीने के बाद लोन के आंशिक पुनर्भुगतान पर कोई प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं। हालाँकि, यदि बकाया ऋण राशि का 25% से अधिक प्रीपेड किया जा रहा है, तो राशि का 2.00% प्रीपेड + GST ​​लागू होगा।
गारंटर	ऋण लेने वालों को ऋण के लिए आवेदन करने के लिए कोई सुरक्षा या गारंटर प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है

केनरा बैंक गृह सुधार ऋण (Canara Bank Home Improvement Loan)

ब्याज दर	6.90% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	5 वर्ष तक
प्रोसेसिंग शुल्क	ऋण राशि का 0.50% तक (न्यूनतम रु. 1,500 अधिकतम रु. 10,000)
दस्तावेज	सरल दस्तावेज़ीकरण और त्वरित प्रोसेसिंग
प्रीपेमेंट पेनल्टी	फ्लोटिंग ब्याज दर के साथ आवास ऋण पर शून्य पूर्व भुगतान शुल्क।

पीएनबी एचएफएल गृह सुधार ऋण (PNB HFL Home Improvement Loan)

ब्याज दर	9.10% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	30 वर्ष तक
प्रोसेसिंग शुल्क	ऋण राशि का 0.50% तक (न्यूनतम रु. 10,000)
डाक्यूमेंट्स	सरल दस्तावेज़ीकरण और त्वरित प्रोसेसिंग

एचडीएफसी बैंक गृह सुधार ऋण (HDFC Bank Home Improvement Loan)

ब्याज दर	7.55% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	15 वर्ष तक
वेतनभोगी के लिए प्रोसेसिंग शुल्क	ऋण राशि का 0.50% या 3,000 रुपये (जो भी अधिक हो) तक
सेल्फ एम्प्लोयड  के लिए प्रोसेसिंग शुल्क	ऋण राशि का 1.50% या 4,500 रुपये (जो भी अधिक हो) तक
प्रीपेमेंट फी	व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को स्वीकृत ऋणों के लिए पूर्ण और आंशिक पूर्व भुगतान दोनों पर कोई पूर्व भुगतान शुल्क नहीं है|अन्य लोगों के लिएयदि पहले संवितरण से छह महीने के भीतर ऋण का भुगतान किया जा रहा है, तो प्रीपेड राशि का 2% शुल्क और लागू कर लगाया जाएगा। यदि किसी वित्तीय वर्ष में बकाया मूलधन का 25% से अधिक भुगतान किया जा रहा है, तो कार्यकाल के 6 वें और 36 वें महीने के बीचचुकाई जाने वाली राशि का 2% पूर्व भुगतान शुल्क के रूप में लिया जाएगा।

आईआईएफएल एनआरआई गृह सुधार ऋण (IIFL NRI Home Improvement Loan)

ब्याज दर	8.70% प्रति वर्ष से शुरू
ऋण अवधि	20 वर्ष तक
प्रोसेसिंग फीस	ऋण राशि का 0.75% या 3,000 रुपये (जो भी अधिक हो) तक
प्रीपेमेंट फीस	प्रीपेड होने के कारण ऋण राशि का 5% तक का शुल्क उस अवधि के आधार पर लागू होगा, जिसके बाद अंतिम संवितरण किया गया था।
	फोरक्लोज़र शुल्क: पूरी तरह से लोन का प्रीपेमेंट करते समय पूरी लोन राशि पर लागू।

होम लोन ट्रांसफर कैसे करें ?

घर की मरम्मत के लिए लोन समय अवधि (Home Improvement Loan Time Period)

लोन देने वाली बैंक या वित्तीय संस्थान आमतौर पर 30 वर्ष तक की अवधि के लिए लोन  प्रदान करते हैं। बैंक, एनबीएफसी और एचएफसी अपनी ऋण अवधि निर्धारित करते समय एक आवेदक की चुकौती क्षमता को ध्यान में रखते हैं। आमतौर पर लोन आवेदकों को अपनी मासिक ईएमआई को सीमित करने की आवश्यकता होती है, जिसमें उनके प्रस्तावित ऋण भी शामिल हैं, उनकी मासिक आय के 50-60% के अन्दर होना चाहिए।

घर की मरम्मत के लिए लोन ब्याज दर (Home Improvement Loan Interest Rate)

आमतौर पर बैंक और एनबीएफसी और एचएफसीअस्थायी ब्याज दरों पर घर की मरम्मत के लिए ऋण प्रदान करते है | गृह नवीनीकरण या मरम्मत लोन प्राप्त करने वाले आवेदक के लिए ब्याज दर उनके क्रेडिट स्कोर, ऋण राशि, मंथली इनकम, नियोक्ता की प्रोफ़ाइल और व्यवसाय प्रोफ़ाइल सहित कई कारकों पर निर्भर करती है। होम रिपेयर लोन की ब्याज दरें आमतौर पर नियमित होम लोन की ब्याज दरों की तुलना में समान या थोड़ी अधिक होती हैं।

भारत में औसत होम लोन की ब्याज दरें 6.5% से 12.00% तक हैं। दरें आमतौर पर आरबीआई द्वारा निर्धारित रेपो दर, मुद्रास्फीति, आर्थिक गतिविधियों और कई अन्य कारकों में भिन्न होती हैं। कुछ बैंक होम लोन की ब्याज दर पर 0.05% की छूट प्रदान करके महिलाओं, बैंक कर्मचारियों और वरिष्ठ नागरिकों को विशेष सुविधा प्रदान करते हैं। यहाँ हम आपको बैंकों की सूची दे रहे है, जिसके आधार पर कई बैंकों की होम लोन की ब्याज दरों की जानकारी प्राप्त कर सकते है-

बैंक का नाम	ब्याज दर	प्रोसेसिंग फी
स्टेट बैंक ऑफ इंडिया	6.65% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.35% + लागू कर
एचडीएफसी	7.00% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.50% तक + लागू कर
आईसीआईसीआई बैंक	7.10% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.50% – 2.00% + लागू कर
पंजाब नेशनल बैंक	6.90% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.35% + लागू कर
ऐक्सिस बैंक	7.00% प्रति वर्ष	लोन राशि का 1.00% तक + लागू कर
केनरा बैंक	7.05% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.50% + लागू कर
बैंक ऑफ इंडिया	6.90% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.25% तक + लागू कर
बैंक ऑफ महाराष्ट्र	6.80% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.25% तक + लागू कर
बैंक ऑफ बड़ौदा	6.90% प्रति वर्ष	लोन राशि का 0.50% तक + लागू कर

होम लोन से टैक्स सेविंग (Home Loan Tax Saving)

घर की मरम्मत के लिए लोन लेने वाला व्यक्ति धारा 24 (बी) के तहत कर कटौती के रूप में प्रति वित्तीय वर्ष 30,000 रुपये तक के ब्याज चुकाने का दावा कर सकते हैं।

प्रोसेसिंग फी और प्रीपेमेंट शुल्क (Processing Fee and Prepayment Charges)

अधिकांश बैंकएनबीएफसी और एचएफसी घर की मरम्मत हेतु लोन प्राप्त करने के लिए नए और मौजूदा दोनों उधारकर्ताओं से प्रोसेसिंग फी लेते हैं। होम मेंटिनेंस लोन के लिए प्रोसेसिंग फीस आम तौर पर कुल लोन राशि के 0.25% और 2.00% के बीच होती है। आरबीआई ने फ्लोटिंग रेट लोन पर कर्जदाताओं को प्रीपेमेंट फीस चार्ज करने से रोकने के लिए सख्त दिशा-निर्देश दिए हैं।

गृह सुधार ऋण पात्रता मानदंड (Home Improvement Loan Eligibility Criteria)

• कोई भी भारतीयनिवासी घर की मरम्मत हेतु ऋण के लिए आवेदन करने के पात्र हैं। कुछ ऋण देने वाले बैंक अनिवासी भारतीयों (NRI) को गृह नवीनीकरण लोन प्रदान करते हैं |
• वेतनभोगी और स्व-व्यवसायी दोनों व्यक्ति/व्यवसाय के मालिक गृह सुधार ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं
• आयु – आम तौर पर 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के ऋण आवेदकों या मौजूदा उधारकर्ताओं (बैलेंस ट्रांसफर के मामले में) को घर की मरम्मत कराने के लिए लोन देते है | हालांकिलोन लेने वाले व्यक्तियों को आमतौर पर अपने गृह नवीनीकरण ऋणों को तब तक चुकाने की आवश्यकता होती है, जब तक कि उधारकर्ता 70 वर्ष का नहीं हो जाते।
• उधारकर्ता सह- उधारकर्ताओं को जोड़कर, लंबी ऋण अवधि का चयन करके या आय का एक अतिरिक्त स्रोत प्रदान करके अपने ऋण की पात्रता को बढ़ा सकते हैं।
• क्रेडिट स्कोर- 750 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले ऋण आवेदकों को गृह सुधार ऋण प्राप्त करने की अधिक संभावना होती है। कई लोन देने वाले संस्थान उच्च क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों के लिए कम ब्याज दरों पर होम लोन प्रदान करते हैं।

गृह सुधार ऋण आवश्यक दस्तावेज (Home Improvement Loan Required Documents)

• विधिवत भरा हुआ एप्लीकेशन फॉर्म (Duly filled Application Form)
• आयु से सम्बंधित प्रमाण पत्र (Age certificate)
• आय से सम्बंधित प्रमाण (Proof of Income)
• रोजगार/व्यवसाय का प्रमाण (Proof of Employment / Occupation)
• पते का सबूत (Address Proof)
• संपत्ति के दस्तावेज (Property Documents)
• अनुमानित मरम्मत लागत उद्धरण (Estimated Repair Cost Quote)

गृह सुधार ऋणके लिए आवेदन कैसे करे (How to Apply for a Home Improvement Loan)

घर की मरम्मत के लिए होम लोन आप ऑफलाइन और ऑनलाइन दोनों तरह से अप्लाई कर सकते है | ऑफलाइन प्रक्रिया के अंतर्गत आपको आवेदन करने के लिए बैंक ब्रांच में जाकर के होम लोन के लिए आवेदन करना होता है | जबकि ऑनलाइन प्रोसेस के अंतर्गत आप बैंक की ऑफिशियल वेबसाइट पर जाकर अप्लाई कर सकते है | उदाहरण के लिए हम आपको यहाँ पंजाब नेशनल बैंक से होम लोन ऑनलाइन अप्लाई करनें के बारें में बता रहे है-

• पीएनबी से होम लोन लेने के लिए सबसे पहले आपको इसकी वेबसाइट https://www.pnbindia.in/home.aspx पर जानाहोगा |
• होम पेज ओपन होने पर आपको Online Services में PSB Loan पर क्लिक करना होगा |

• अब एक नया पेज खुलेगा, जिसमें आपको पूछी गयी जानकारियों को फिल कर send otp के आप्शन पर क्लिक करना होगा |

• आपके मोबाइल पर आये हुए OTP को OTP Box में फिल कर Next पर क्लिक करना होगा |
• अब आपके सामनें एक एप्लीकेशन फॉर्म खुलेगा, जिसमें पूछी गयी जानकारियों को भरनें के बाद PROCEED पर क्लिक करनाहोगा |

• अब बैंक द्वारा आपके मोबाइल नंबर पर लोन से सम्बंधित जानकारी भेज दी जाएगी, साथ ही आगे के प्रोसेस के बारें में बताया जायेगा |  

Minimum/Ideal Cibil Score for Loan